План работы
Понятие, правовая природа, предмет, форма и стороны договоров займа и кредита. Разграничение договоров займа и кредита 3
Задача 1. 12
Задача 2. 14
Список использованных источников 16
Понятие, правовая природа, предмет, форма и стороны договоров займа и кредита. Разграничение договоров займа и кредита
На первый взгляд отношения в сфере займа и кредита могут показаться довольно схожими. И заем, и кредит предполагают финансовые взаимоотношения сторон и связаны с передачей денег. Кроме того, оба этих термина объединяет одна и та же глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК). Однако, несмотря на кажущееся сходство, кредитный договор является всего лишь разновидностью договора займа и оба эти договора существенно отличаются друг от друга.
Правовое регулирование
Отношения по договору займа регулируются исключительно гражданским законодательством. Согласно ст.760 ГК по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода. При этом договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. Что же касается кредитного договора, то ст.771 ГК определяет его как договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ГК содержит оговорку о том, что правила главы 42 применяются к отношениям по кредитному договору с учетом особенностей, установленных законодательством. Таким законодательством выступает банковское законодательство, в частности Банковский кодекс Республики Беларусь (далее - БК) и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.12.2006 № 223 (далее - Инструкция).
Таким образом, сформулируем первое отличие - отношения по договору займа регулируются только гражданским законодательством, а по кредитному договору - как гражданским законодательством, так и банковским.
Характеристика договоров
Из приведенных выше определений следует, что договор займа является реальным договором, так как считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный же договор является консенсуальным. Он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям.
Момент вступления договора в силу является вторым отличием договора займа от кредитного договора, которое порождает разные правовые последствия.
В договоре займа передача денег является действием, порождающим сам договор займа. Поэтому при отсутствии факта передачи денег договор считается незаключенным и потребовать выдачи займа нет никаких правовых оснований, даже если заем был обещан. Нельзя также привлечь к гражданско-правовой ответственности за непредоставление займа. Использование конструкции предварительного договора в данном случае также не поможет: договор займа все равно будет считаться заключенным именно после передачи денег.
Предоставление кредита представляет собой исполнение банком его договорной обязанности, так как обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием (п.12 Инструкции). Поэтому в случае невыдачи суммы кредита кредитный договор все равно считается заключенным и заемщик вправе требовать выдачи кредита на условиях, предусмотренных договором.
В отношении возможности потребовать выдачи кредита следует сделать следующую оговорку. После заключения кредитного договора банк имеет законное право отказаться от исполнения своих обязательств по договору (т.е. от кредитования) в случае, если кредитополучатель не исполнил условие о целевом использовании кредита (часть вторая ст.141 и часть четвертая ст.144 БК). Отказ от кредитования по мотиву нецелевого использования кредита в первую очередь касается кредитования в виде кредитной линии.
После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части путем простого уведомления банка, но только до установленного в договоре срока предоставления кредита (ст.142 БК). В случае отказа от кредита после указанного срока возможны как минимум два варианта последствий. Если срок предоставления кредита наступил, но банк кредит так и не предоставил, то кредитополучатель вправе заявить исковое требование о расторжении договора в одностороннем порядке по признаку существенного нарушения договора (п.2 ст.420 ГК). Если же кредит выдан банком в установленный срок, то отказ от кредита может быть признан необоснованным, что может повлечь взыскание убытков, причиненных таким отказом.
Что касается договора займа, то с момента передачи денег он считается заключенным и отказаться от полученного займа можно только на общих условиях, а именно:
- расторгнув договор по соглашению сторон (п.1 ст.420 ГК);
- расторгнув договор через суд в одностороннем порядке при его существенном нарушении другой стороной или в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором (п.2 ст.420 ГК);
- отказавшись от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ предусмотрен договором займа (п.3 ст.420 ГК).
Договор займа является односторонним договором. Кредитный договор является двусторонним, и в нем участвуют, с одной стороны, банк или небанковская кредитно-финансовая организация, а с другой стороны, юридическое или физическое лицо - кредитополучатель.
В этом заключается третье отличие рассматриваемых выше видов договоров.
Субъекты договора
В отношении займа никаких ограничений нет. Заем вправе выдать любое юридическое лицо, в т.ч. банк (некоммерческая организация - если это необходимо для ее уставных целей, соответствует этим целям и отвечает предмету ее деятельности - п.3 ст.46 ГК). Выдать кредит вправе только уполномоченный банк или небанковская кредитно-финансовая организация, зарегистрированные в Национальном банке, т.е. специальные субъекты права. При этом для выдачи кредита необходимо иметь лицензию на банковскую деятельность, предусматривающую право на осуществление банковской операции по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (ст.14 БК).
Субъектный состав является четвертым отличием договора займа от кредитного договора.
Существенные условия договора
Согласно п.1 ст.402 ГК первым существенным условием договора является предмет договора. В кредитном договоре и договоре займа он определяется по-разному. Предмет договора в договоре займа - это любые вещи, определяемые родовыми признаками, в т.ч. деньги, в кредитном договоре - это только денежные средства. Также можно отметить принципиальные отличия в источниках денежных средств, используемых для займа и кредита.
В ст.8 и 14 БК определено, что кредитование как банковская операция представляет собой размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Эти же статьи кодекса привлеченными денежными средствами называют депозиты юридических и физических лиц. На первый взгляд именно эти денежные средства и должны являться источником кредитования. Однако использование выражения «размещение от своего имени и за свой счет» дает основание полагать, что источником кредитования может также выступать собственный капитал банка. Кроме того, на основании ст.197 БК банк имеет право пользоваться временно свободными денежными средствами на текущих (расчетных) счетах клиентов с уплатой процентов в размере и порядке, определяемых договором текущего банковского счета (ст.204 БК). Применяемую на практике классификацию источников денежных средств, используемых для кредитования, следует признать достаточно условной, так как остаток безналичных денежных средств на корреспондентском счете банка обезличен, поскольку представляет собой запись по счету. В отношении источников денежных средств для займа ситуация несколько иная. Во-первых, в качестве займа может выступать денежная сумма, зачисленная на счет именно как заем. На это будет указывать назначение платежа в платежном поручении. Во-вторых, займом признаются случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товара (хотя ст.770 ГК называет эти случаи коммерческим займом, на него распространяются все общие правила о займе).
Что касается иных существенных условий, то для договора займа ГК их не устанавливает. Для кредитного договора ст.140 БК определен специальный перечень следующих существенных условий:
- о сумме кредита с указанием валюты кредита.
Согласно п.11 Инструкции не допускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте, отличной от валюты кредита, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь. По сравнению с банковским переводом указанное правило выглядит не гибким, так как банковский перевод, осуществляемый за счет собственных средств клиента, может быть исполнен в иной валюте, отличной от валюты счета, с которого осуществляется данный перевод (так называемый банковский перевод с конверсией, покупкой, продажей - п.20 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 29.03.2001 № 66). Тем не менее Нацбанк РБ в письме от 05.03.2007 № 31-14/287 субъектам валютных операций - резидентам до 1 января 2008 г. разрешил:
- перечисление белорусских рублей со счетов по учету кредитов в оплату приобретаемой иностранной валюты;
- перечисление иностранной валюты со счетов по учету кредитов при ее продаже (конверсии);
- о сроке и порядке предоставления и возврата кредита.
Срок предоставления кредита может быть определен сторонами в виде конкретной календарной даты (встречается реже) или в виде определенного количества дней после предоставления в банк определенных документов или совершения клиентом определенных действий (наиболее распространенный вариант). Срок предоставления займа, как правило, связывается с определенной датой. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя. Порядок возврата кредита, как правило, представляет собой согласованный сторонами график платежей;
- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее внесения предусмотрена кредитным договором.
Обязательное условие о процентах указывает на то, что договор кредита всегда является возмездным. По договору займа займодавец также имеет право на получение процентов с заемщика, если иное не предусмотрено законодательством или договором (ст.762 ГК). Иными словами, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Кредитополучатель, не возвративший кредит в срок, обязан до его полного возврата уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством (часть четвертая ст.145 БК). Правило об уплате повышенных процентов характерно, как правило, для кредитных договоров;
- о целях кредитования, если кредитный договор предусматривает предоставление кредита под гарантию Правительства или местного исполнительного и распорядительного органа;
- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Исполнение обязательств как по кредитному договору, так и по договору займа может обеспечиваться способами, предусмотренными законодательством или договором. Исполнение обязательств по кредитному договору может быть обеспечено дополнительными способами в силу специфики банковской деятельности, в частности гарантийным депозитом денег, залогом имущественных прав (требований), вытекающих из договора банковского вклада (депозита), банковского счета и др.;
- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя.
Согласно п.6 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» (далее - постановление Пленума № 1) мерами гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам, предусматривающим, в частности, обязанность должника уплатить денежные средства, полученные на условиях возврата, являются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 366 ГК) и неустойка (ст. 311 ГК). Указанные меры ответственности можно назвать «удобными», так как их можно применять, не доказывая факта и размера убытков, понесенных неисполнением денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законодательством или договором. Кроме того, проценты по ст. 366 ГК подлежат взысканию независимо от уплаты процентов, предусмотренных за пользование займом, кредитом, если в законодательстве либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п. 15 постановления Пленума № 1). Но есть и недостаток - при разрешении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 314 ГК хозяйственный суд может учитывать взыскиваемые проценты за пользование чужими денежными средствами, которые компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением денежного обязательства должником.
Отдельный интерес представляют собой так называемые повышенные проценты, т.е. проценты в повышенном размере, уплачиваемые лицом, не погасившим кредит в срок (часть пятая ст.145 БК). Аналогичное повышение процентов может быть предусмотрено также в договоре займа. Согласно п.15 постановления Пленума № 1 в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.366 ГК.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании ст.366 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законодательством или договором;
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Содержание существенных условий договора - пятое отличие займа от кредита.
Таким образом, кредитный договор и договор займа, несмотря на экономическое и правовое сходство, имеют существенные различия, которые важно знать в случае практического применения каждого из указанных договоров.
Задача 1
16 августа Кольцов купил в обувном магазине зимнее пальто и ботинки, предварительно их примерив и внимательно осмотрев. 30 ноября, возвращаясь с работы, Кольцов обнаружил, что у одного из новых ботинок от носка отрывается подошва. 10 декабря Кольцов пошел в магазин и потребовал возвратить деньги за ботинки. Администрация согласилась принять ботинки обратно, но лишь в обмен на другую пару.
Подлежит ли требование Кольцова удовлетворению?
Согласно ст. 440 п.2 Гражданского кодекса Республики Беларусь – законодательством или договором купли-продажи предусмотрено предоставление продавцом гарантии качества товара, продавец обязан передать покупателю товар, который должен соответствовать требованиям, предусмотренным статьей 439 настоящего Кодекса, в течение календарного срока, установленного в днях, месяцах, годах, либо наработки, установленной в часах, циклах срабатываний, километрах пробега или иных аналогичных показателях (гарантийного срока).
Ст.441п.1 Гарантийный срок начинает течь с момента передачи товаров покупателю (статья 428), если иное не предусмотрено законодательством или договором купли-продажи.
Но, так как, предметом договора является зимняя обувь (сезонный товар), то согласно ст.21 п.3 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителя» гарантийный срок на сезонный товар исчисляются с момента наступления соответствующего сезона: с 1 апреля – для товаров весенне-летнего ассортимента и с 1 октября – для товаров осенне-зимнего ассортимента. Для обуви сезонного назначения гарантийные сроки носки исчисляются: для зимней – с 15 ноября, весенней и осенней – соответственно с 1 марта и 15 сентября, летней – с 1 мая. Гарантийный срок на обувь в Республике Беларусь составляет не менее 30 дней со дня продажи через розничную сеть или начала сезона.
Согласно ст.447 п. 3 Гражданского кодекса Республики Беларусь - если на товар установлен гарантийный срок, покупатель вправе предъявить требования, связанные с недостатками товара, при обнаружении недостатков в течение гарантийного срока.
Кольцов обнаружил недостатки товара до истечения гарантийного срока поэтому согласно ст. 25 п.1 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителя» требования Кольцова подлежат удовлетворению.
Задача 2
Между ОАО «Луч» и ООО «Марка» было заключено соглашение, по условиям которого ОАО «Луч» передавало во временное пользование ООО «Марка» здание. По окончании договора предусматривалась передача здания в собственность. Здание построено ОАО «Луч» для собственных нужд, однако необходимость в его использовании в дальнейшем отпала. В договоре была предусмотрена рассрочка оплаты за здание, а также отмечалось, что к данным правоотношениям применяются правила договора финансовой аренды.
Возможно ли применение правил о договоре финансовой аренды к данному соглашению? Обоснуйте ответ.
Назовите существенные условия договора лизинга.
К данному соглашению применение правил о договоре финансовой аренды невозможно.
Во-первых, по договору финансовой аренды (договору лизинга) арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца (поставщика) и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Арендодатель в этом случае не несет ответственность за выбор предмета аренды и продавца (поставщика). В нашем случае арендодатель сам же является собственником здании построенным для собственных нужд, третьего лица (продавца) нет. Приобрести здание у самих себя недопустимо.
Во-вторых, сторонами в договоре лизинга являются лизингодатель и лизингополучатель. Лизингодателем может быть юридическое лицо, учредительными документами которого предусмотрена возможность занятия лизинговой деятельностью. Сторонами же договора аренды являются арендатор и арендодатель.
В-третьих, предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, используемые для предпринимательской деятельности, кроме земельных участков и других природных ресурсов, а предметом договора аренды могут быть индивидуально-определенные непотребляемые вещи, земля, водные ресурсы, участки государственного лесного фонда, а также имущество, используемое для личных и бытовых нужд.
Для данного соглашения возможен договор аренды здания или сооружения.
Существенными условиями договора лизинга являются:
- предмет лизинга (его наименование, количественные и иные характеристики, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче в лизинг);
- указание на сторону, осуществляющую выбор предмета лизинга и продавца;
- контрактная стоимость предмета лизинга;
- размер либо порядок определения размера, способ и периодичность уплаты лизинговых платежей в соответствии с условиями договора;
- цена договора лизинга либо порядок ее определения;
- условие о сроке лизинга;
Помимо существенных условий, установленных законодательством для договора купли-продажи (поставки), дополнительным существенным условием договора купли-продажи (поставки) имущества, приобретаемого для последующей передачи в качестве предмета лизинга, является указание на то, что имущество приобретается для передачи в лизинг.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2013
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2013
3. О защите прав потребителей: Закон Республики Беларусь, 9 янв.2002. № 90-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2013.
4. Ем, В.С. Гражданское право: учебник: в 4 т. /В.С. Ем [и др.]; отв. ред. Е.А. Суханов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2005. – Т.2. – 496с.
5. Паненков, К.А. Введение в хозяйственное право / К.А. Паненков. – М.: Юристъ, 2007. – 345 с.
6. Цветков, А. Заем и кредит в гражданском и банковском законодательстве Республики Беларусь / А. Цветков // Юрист. – 2007. – № 9. – С. 35-41.
7. Гавриленко, В. Г. Договорное право Беларуси / В. Г. Гавриленко; научная редакция: В. Г. Тихиня. – Минск: Право и экономика, 2007. – 375 с.
8. Чигир, В. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь с приложением актов законодательства и судебной практики (постатейный). В 3 кн. Кн. 2. Разд. III. Общая часть обязательственного права. Разд. IV. Отдельные виды обязательств (главы 30-50) / В. Чигир, Редактор В. Чигир. – Мн.: Амалфея, 2007. – 1384 с.