Диплом - Денежные переводы ОАО «Белагропромбанк»

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 5
1 Теоретические и правовые основы осуществления денежных переводов физических лиц 8
1.1 Сущность, классификация и значение денежных переводов 8
1.2 Управление рисками при осуществлении переводов 19
2 Оценка деятельности ОАО «Белагропромбанк» на банковском рынке денежных переводов 24
2.1 Общая характеристика ОАО «Белагропромбанк» 24
2.2 Организация оказания услуг по переводу денежных средств в ОАО «Белагропромбанк» 29
2.3 Анализ состава и структуры денежных переводов физических лиц 42
3 Совершенствование сферы банковских услуг по денежным переводам физических лиц в Республике Беларусь 60
3.1 Современное состояние рынка денежных переводов в зарубежных странах 60
3.2 Основные тенденции развития банками услуг по денежным переводам физических лиц 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 75
Приложения 79

 


ВВЕДЕНИЕ


Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих при организации систем переводов денежных средств физических лиц в современном банке.
Основной целью дипломного исследования является постановка, теоретическое обоснование и решение комплекса вопросов, связанных с формированием эффективной системы управления банковскими переводами в белорусских банках.
Для достижения поставленной цели в работе определены следующие задачи:
- проанализировать основные понятия денежных переводов, их значение и виды;
- изучить риски, возникающие в процессе денежных переводов;
- дать общую характеристику деятельности ОАО «Белагропромбанк»;
- выявить особенности организации и нормативного регулирования денежных переводов физических лиц в ОАО «Белагропромбанк»;
- провести анализ состава и структуры денежных переводов банка;
- рассмотреть зарубежный опыт организации денежных переводов;
- внести предложения по совершенствованию механизмов денежных переводов физических лиц в Республике Беларусь.
Методологической основой работы стал диалектический метод, комплексный и системный подход. В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ, методы группировки и сравнения, экономико-математические методы, моделирование, анализ и синтез, статистический и графический анализ.
Теоретическую базу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов в области теории и практики финансового менеджмента и банковского дела. При рассмотрении конкретных вопросов по исследуемой проблеме широко использовались законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Национального Банка Республики Беларусь, нормативные документы ОАО «Белагропромбанк», а также монографические работы и статьи отечественных и зарубежных экономистов, материалы научно-практических конференций.



1 Теоретические и правовые основы осуществления денежных переводов физических лиц

1.2 Управление рисками при осуществлении переводов

В зависимости от характера банковских операций риски могут быть связаны со спецификой балансовых или забалансовых операций; и те, и другие подразделяются на риски активных и риски пассивных операций. Операционный риск - вероятность возникновения потерь (убытков) в результате несоответствия установленных локальными нормативными правовыми актами банка порядков и процедур совершения банковских операций и других сделок законодательству Республики Беларусь или их нарушения работниками банка, некомпетентности или ошибок работников банка, несоответствия или отказа используемых банком систем, в том числе информационных, а также в результате действия внешних факторов [14, c. 87].
При осуществлении денежных переводов возникают ситуации, связанные с возможностью потери части или всех средств при их перемещении от плательщика к получателю. Указанные ситуации обычно называются рисками, которые классифицируются по различным финансовым и нефинансовым признакам. Риски являются функциональной характеристикой систем совершения платежей и обычно интересуют всех участников перевода средств.
Финансовый риск, например, покрывает спектр рисков финансовых операций, таких как риск нехватки ликвидности, кредитный риск, а также рыночный риск. Рыночный риск — возникновение убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов, курсов иностранных валют или драгоценных металлов. Кредитный риск — риск того, что участник-контрагент не исполнит свои обязательства в полной мере либо на требуемую дату, либо в любое время после этой даты. Риск ликвидности — риск временной задержки исполнения своих обязательств одним из участников или риск того, что уча- стник-контрагент не выполнит свои обязательства полностью на требуемую дату, но сможет это сделать в некоторое время после этой даты [27, c. 84].
В системах денежных переводов также может иметь место операционный риск — риск, связанный с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля. Другие операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки могут вызвать или усугубить кредитный риск или риск нехватки ликвидности.



2 Оценка деятельности ОАО «Белагропромбанк» на банковском рынке денежных переводов

2.2 Организация оказания услуг по переводу денежных средств в ОАО «Белагропромбанк»

Широкая сеть подразделений ОАО "Белагропромбанк", расположенных во всех областях и районах Республики Беларусь, позволяет банку организовать собственную систему срочных денежных переводов в национальной валюте «Хуткiя грошы».
При осуществлении переводов «Хуткiя грошы» минимальная и максимальная суммы переводов не устанавливаются. При проведении операций обособленные подразделения Банка, ОПЕРУ, РКЦ осуществляют регистрацию финансовых операций, подлежащих особому контролю, в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами Банка. В случае если финансовая операция подлежит регистрации, идентификация и анкетирование клиентов производится в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами Банка.
Переводы осуществляются посредством расчетной системы "Клиринг межфилиальных расчетов" в системе Банка. Операции, связанные с переводами физических лиц, осуществляются в течение банковского дня. Время совершения операции - не более 30 минут.

2.3 Анализ состава и структуры денежных переводов физических лиц

Как отмечалось в предыдущей главе ОАО «Белагропромбанк» предлагает своим клиентам собственную систему денежных переводов «Хуткiя грошы». Данная услуга доступна в любом отделении банка. Проанализируем динамику денежных переводов за 2009-2011 гг.
Данные по переводам за 2009 год свидетельствуют, что за год через отделения банка в системе «Хуткiя грошы» было получено 2 787 789 млн. руб., а отправлено 2 932 292,50 тыс. Динамика переводов по филиалам представлена в таблице 3.


Таблица 3 – Сумма и структура переводов с использованием системы «Хуткiя грошы» по филиалам ОАО «Белагропромбанк» за 2009 г.


Данные таблицы свидетельствуют, что в 2009 году наибольшее количество переводов было отправлено и принято кассами Минской городской дирекции ОАО «Белагропромбанк». Через этот филиал было принято 492 145,30 тыс. руб. и отправлено 591 232,80. Всего через кассы города Минска в 2009 году было отправлено 767 954 тыс. руб. (27 % от всего объема) и принято 853 638,5 (29, 1 % от всего объема). Через кассы Брестского филиала было отправлено 16,32 % денежных средств, а получено 19,51 % от общих сумм переводов по республике. Гродненские кассы отправили 443 345,00 млн. руб. (15,9 %) получили 430082,40 млн. руб. (14,67 %) (рисунок 2).
Если сравнить данные об отправленных платежах с информацией по количеству переводов в 2009 году (рисунок 3), то стоит отметить, что лидером по количеству совершенных операций является Могилевский филиал. Через его кассы было принято 1525 переводов, хотя через могилевские кассы было отправлено только 9,70 % от общего объема переводов.
Отрицательные тенденции перевода денежных средств принес кризис банковской системы 2011 года. Рост отправлений в долларах значительно снизился, что было связано с затруднениями в валютном обращении, значительным падением курса национальной валюты (таблица 16)
В 2011 также было отмечено снижение количества переводов в российских рублях, не смотря на более активную трудовую миграцию из Беларуси в Российскую Федерацию (таблица 17).
Сумма выплаченных переводов сократилась на 84 945 224 рублей (36 % по отношению к 2010 году), отправленные переводы сократились на 39 648 752 (27 % по отношению к 2010 году).
Что касается евро, то эта услуга в 2011 году не приобрела существенных объемов и носила скорее эпизодический характер. Хотя в 2011 году произошло увеличение количества переводов в евро. Что связано с рекламой услуги в отделениях банка, удобством данных переводов для определенных групп населения Беларуси и России.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения операций, который вытекает из природы этих операций. При осуществлении денежных переводов возникают ситуации, связанные с возможностью потери части или всех средств при их перемещении от плательщика к получателю. Риски являются функциональной характеристикой систем совершения платежей и обычно интересуют всех участников перевода средств. В системах денежных переводов также может иметь место операционный риск — риск, связанный с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля. Другие операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки могут вызвать или усугубить кредитный риск или риск нехватки ликвидности. Также при проведении переводов может иметь место юридический (правовой) риск, который заключается в том, что при проведении операций по переводам не будут соблюдены требования действующего законодательства, либо в действующем законодательстве есть пробелы. Важной составляющей рисков при осуществлении денежных переводов является системный риск, который связан с неспособностью одного из участников финансовых операций выполнить свои обязательства может привести к нарушению функционирования других участников. Этот риск актуален в основном при проведении международных переводов. Все риски присущие бакновским переводам могут привести к потере репутации, что приведет к снижению операций по переводам, уменьшению числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом. Поэтому мероприятия по их минимизации должны занимать важное место в организации переводов.
Операции по переводу денежных средств регламентированы нормативно-правовыми актами, которые созданы в соответствии с правилами оказания услуг используемой платежной системы, а также нормативно-правовыми актами Республики Беларусь. В ОАО «Белаграпромбанк» действуют 3 системы перевода денежных средств. Широкая сеть подразделений ОАО "Белагропромбанк", расположенных во всех областях и районах Республики Беларусь, позволяет банку организовать собственную систему срочных денежных переводов в национальной валюте «Хуткiя грошы». Данная система позволяет оперативно передавать денежные средства по всей территории Беларуси. Кроме этой системы, в отделениях банка можно воспользоваться платёжной системой срочных денежных переводов «Migom». Данная система используется в случае необходимости срочно отправить или получить денежные средства (доллары США, евро или российские рубли) на пространстве СНГ, стран Балтии, а также в ряде стран дальнего зарубежья. Также в случае необходимости срочного перевода долларов США в любую точку мира либо долларов США и российских рублей в Российскую Федерацию ОАО «Белагропромбанк» предлагает воспользоваться возможностями международной платежной системы «Western Union».
Системы денежных переводов в ОАО «Белагропромбанк» являются достаточно популярной услугой для клиентов банка. На протяжении 3 исследуемых лет росла востребованность системы денежных переводов «Хуткiя грошы». За 3 года суммы передаваемых средств увеличились в 4 раза. В 2011 году, несмотря на кризисные явления в экономике Беларуси рост объемов принятых и полученных денежных средств составил более 180 % по сравнению с 2010 годом. Параллельно с объемом переводом значительно увеличилось количество выполняемых операций по переводам.
В 2009-2010 гг. отмечался рост популярности денежных переводов посредством системы «Migom». В 2010 году также как и в системе «Хуткiя грошы», в системе «Migom» был отмечен значительный количественный рост выполненных операций в сравнении с 2009 годом. Кроме количества операций в 2010 году отмечался рост отправленных принятых переводов в иностранной валюте. Так общий объем отправленных платежей вырос по сравнению с предыдущим годом на 44 %. На активные тенденции роста переводов в иностранной валюте негативное влияние оказал финансовый кризис 2011 года. В этот период отмечалось снижение количества переводов в российских рублях, не смотря на более активную трудовую миграцию из Беларуси в Российскую Федерацию
Положительные тенденции в сфере переводов физических лиц в первую очередь связаны с ростом популярности услуг ОАО «Белагропромбанк», дальнейшим расширением сети филиалов, а также высоким качеством кассового обслуживания. Негативные тенденции по уменьшению объема переводов в иностранных валютах будут преодолены после корректировки уровня базовой величины, что позволит клиентам передавать и принимать большие суммы в иностранной валюте, без обязательного декларирования.

Вы здесь: Home Экономика и управление Диплом - Денежные переводы ОАО «Белагропромбанк»